Modalidad 40 del IMSS: cuánto cuesta en 2026 y cuándo vale la pena

Qué es

Es la continuación voluntaria en el régimen obligatorio del IMSS. Cuando ya no tienes patrón, tú pagas las cuotas de retiro, cesantía en edad avanzada, vejez, invalidez y vida para seguir sumando semanas. Lo que la hace tan popular en la Ley 73 es que te registras con el salario que elijas, hasta 25 UMA, y como la pensión se calcula con el promedio de las últimas 250 semanas, ese promedio puede subir mucho.

Requisitos

• Haber causado baja en el régimen obligatorio, es decir, no tener patrón.
• Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años.
• Solicitarla dentro de los 5 años siguientes a tu baja.
• Pagar cada mes: si dejas de pagar dos meses seguidos, el IMSS te da de baja.

El trámite es gratuito y se hace en línea o en tu subdelegación del IMSS. El salario que registres no se puede bajar después.

Cuánto cuesta en 2026

La tasa para más de 4 UMA sube cada enero: 15.529 % en 2027, 16.619 % en 2028, 17.709 % en 2029 y 18.80 % en 2030. Además, si te registras con un salario en UMA, el pago sube cada febrero junto con la UMA. La tabla completa por salario está en la calculadora.

Ejemplo con números

Una persona de Ley 73 con 1,000 semanas, salario promedio de $500 diarios y esposa tendría a los 65 años una pensión de unos $12,333 al mes.

• Con 60 meses en el tope de 25 UMA: la pensión estimada sube a $56,650 al mes. Con las tasas de 2026 el costo sería de unos $772,761; con las tasas que suben hasta 2030, se acerca a $889,000 aunque la UMA no cambiara. Recuperaría la inversión en unos 20 meses de pensión.
• Con 60 meses en 10 UMA: la pensión llega a unos $25,049 y el costo con tasas de 2026 ronda los $309,104, que se recuperan en unos 24 meses.
• Con 36 meses en el tope: la pensión sería de unos $35,214, con un costo de alrededor de $463,656.

Son estimaciones con las reglas de la Ley 73 y las cifras de 2026. Haz tu propio cálculo, incluida la opción de buscar una pensión meta, en la calculadora de pensión IMSS.

Cuándo suele convenir

• Eres Ley 73 y ya tienes o estás por completar 500 semanas.
• Tu salario promedio de los últimos años es bajo frente a lo que puedes registrar.
• Tienes el dinero sin endeudarte: lo que pagas no se recupera si mueres antes de pensionarte, salvo la pensión que reciban tus beneficiarios.
• Te faltan de 3 a 5 años para pensionarte, que es cuando el promedio de 250 semanas se llena con el nuevo salario.

Cuándo no conviene o hay que tener cuidado

• Si eres Ley 97: solo aumenta tu ahorro en la AFORE.
• Si tendrías que pedir un préstamo caro. Hay gestores que ofrecen "financiar" la Modalidad 40 y cobran comisiones muy altas o se quedan con parte de tu pensión.
• Si tu pensión ya está cerca del tope o si con pocos meses el aumento es pequeño.
• Si no podrás pagar puntual cada mes: dos meses sin pago te dan de baja.

Fuentes y referencias

• Ley del Seguro Social (Cámara de Diputados)
• Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
• BDO México: Modalidad 40 en 2026
• UnoTV: requisitos de la Modalidad 40 en 2026

Este artículo es informativo. Confirma la información oficial vigente en las fuentes citadas antes de tomar decisiones.

Pon en práctica lo aprendido

Haz tus propios cálculos con los datos de tu caso y compara el resultado con los ejemplos de este artículo.

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